最近跟好几位朋侪聊到了保险投资的话题。虽然任何产物的保费都可以用来做投资（实际中也确实如此），可是以投资获取收益为首要目的的保险，就三大类：终身寿险、年金保险和两全保险。-01-或许一个月前，因为在朋侪圈里宣传4.025%的保险，朋侪A把他买的产物发给我，问我是不是4.025%的那一款。看到产物名字叫“XX人寿XX终身寿险（万能型）”，就很明确地告诉他：这个肯定不是。

原因么，请大家先完成以下测试↓↓↓这准确率。还不赶快把小本本拿出来记条记？关于终身寿险，宋老师在之前的文章里做过比力详细的说明，大家可以点击下图温习，看下文章第一部门就好，这里不再赘述。

↓↓↓至于年金保险，从字面上也可以明白，就是每年领一定数量资金的保险。这个资金可以用于给孩子上学，就是教育金保险，也可以拿来养老，就是养老保险，或者没有特别约定，那就是一般的年金保险。而4.025%的产物，只有年金保险。

究竟要是搞个4.025%的终身寿险，然后被保险人不小心活到105岁，保险公司就要亏死了。所以简朴明白的话，终身寿险应对的是身故风险，主要是给受益人（如子女）留下一笔钱，年金保险更倾向于应对生存风险，主要是未来给孩子或者自己准备好一笔钱。两全保险嘛，把它当个定期储蓄好了，10年、20年起存的那种。

这几类都是储蓄性很强的产物，因此经常混淆，就像这位朋侪A，直到遇到宋老师才觉察当初买得有点问题。对不起，是我来晚了。-02-上周末，跟朋侪B谈天，聊到他的一个买港险的朋侪。

这位朋侪说：他买的这个产物，5年一共交15万美金，交好后每年可以提取10万人民币，一直到孩子身故。朋侪B以为不太可信，来问我这个产物的真实性和靠谱性。宋老师做了个测算，假设提取到保单第100年，实际的年化酬劳率只有6.7%，确实处于港险的合理收益区间之内。可是，30年以后的10万或许率不足现在购置力的一半，100年就更欠好说了。

也就是说，这位朋侪并没有思量到通货膨胀的影响，固然也没思量到汇率风险。更重要的是，B的这位朋侪并不是什么亿万富豪，手头就只有这100万人民币，连B都以为他不应该把全部身家都放在这一个产物内里。这也是宋老师一直在说的，不要把所有资金都用来买保险，因为保险的收益确实不高，虽然宁静且能跑赢CPI，但很难带来财富的大幅增值。

一般来说，将每年收入的30%以内用于买保险，是比力合适的选择。换个角度的话，也可以这么明白：每一个只买保险的朋侪，都是值得我们去抱大腿的土豪。-03-两周前，或许也是因为发了个朋侪圈，又跟朋侪C聊起了香港保险。

朋侪C属于比力早接触到香港保险的那一类，或许4、5年前就做了这个设置。他也知道香港储蓄分红险的收益并不是完全保证的，可是许多年来，保费一直在交，却从来没有关注过实际的投资收益怎么样。也是直到遇到宋老师，才知道去哪个网站能看到数据。

虽说C做这个投资的主要目的是给孩子未来出国留学，可是保单自己的期限可以凌驾100年，接下来除了继续交钱和等候，还能做些什么？或许连C自己都没意识到，家庭结构的变化需要他对这张保单做一些调整。这样一位从来不打扰理财照料的客户，实在是太好了，能不能也送我几个。-04-接触的许多人，买保险是为了做投资。背后的原因许多，不相识其他投资渠道、不想负担过多风险，或者只是单纯买保险买成了习惯。

这些想法都没有问题，可是保险究竟是一个庞大的产物。你需要买什么样的保险？保单上的各个关系人如何摆设？保额或者保费做几多合适？投保后另有哪些需要关注的事项？。

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