时不时在微信群、朋侪圈就有朋侪众筹治病的信息，图片文字的背后，是一个个绝望的灵魂，特别是令人色变的癌症，之前引发众多争议的案例还记得不？兰州交通大学英语老师刘某利患癌症被学校开除；华为中层魏某患病后被排除劳动条约；德勤合资人劝退患癌员工……这些看似冷漠无情的案例背后，是企业也难以蒙受的大病之重。国家卫生部每年都市推出一个“癌症陈诉”，这或许是世界上最无情的陈诉吧，数据也真的很吓人：去年全国新发癌症病例380.4万例。什么观点呢？天天凌驾一万人被确诊癌症，每分钟有7小我私家确诊，不到9秒一个，你打开这篇文章看到这儿，就新增加了一个不幸的人。根据现在的医疗条件与用度，在海内的公立医院举行“有希望的治疗”，每个病人消耗掉30万并不算多，究竟一场“中年流感”可能就会让一其中产家庭陷入困窘。

有一个名词叫“家庭灾难性医疗支出”，用来形容这种情况，究竟，明天和意外哪个先来，谁也不知道？但许多首次困窘的家庭是因为没有事前计划，猫妹以为，人品再好，把运气寄托在朋侪圈还是不靠谱的，所以今天我们来说说怎么做好家庭的大病双重防护体系。01低级：你必须要有的“大病医保”1、“大病医保”是啥？大病，小我私家和企业难以蒙受之重，那么就急需国家建设一个大病医疗体系来为所有人“兜底”，这也是“大病医保”的由来。

“大病医保”的全称叫城乡住民大病保险，是在基本医疗保障的基础上，对大病患者发生的高额医疗用度给予进一步保障的一项摆设。大家可以把它看做在城乡住民基本医疗保险上面的一项大病兜底保障机制，主要是为相识决因病致贫问题。2、谁是“大病医保”的保障工具？大病保险的保障工具为城镇住民医保、新农合的参保（合）人。现在城镇职工医保报销比例比力高，最高支付限额也较高，而城镇住民和新农合的报销比例相对较低，自己支付的用度较多，因此保障工具主要是这两类参保者。

3、谁要为“大病医保”付费？许多人都纳闷，自己似乎并没有为“大病医保”付过费，那“大病医保”所需要的钱从哪儿来呢？现在，“大病医保”确实不需要小我私家缴费，所需资金从城乡住民医保年度筹资时新增的政府资金中提取，也可用城镇住民医保和新农合结余基金，或从城乡住民医保基金中划拨一定比例（或额度）。好比从最新《政府事情陈诉》中提到，“住民基本医保人均财政津贴尺度再增加40元，一半用于大病保险”就可看出，这是一项靠国家气力来做的一件“大好事”。4、“大病医保”能保什么、报几多？从名字就可以看出，“大病医保”要保的是“大病”。在每小我私家的字典里，都可以有对“大病”的界说，好比种种癌症、先天性心脏病、尿毒症……那到底什么可以算是“大病”呢？“大病医保”已往按牢固病种报销的模式，各地都市列一个“大病”清单，在清单里就可以享受大病医保的福利；不在清单里，就没措施享受这项福利。

最初，各地之所以接纳“清单制”，一方面是因为患病人数较多，另一方面也是因为临床路径清晰、用度可控、疗效确切，可以有效控制有限的资金不被滥用。但人类的疾病有上万种，谁也无法选择得什么病，也无法控制治病要花几多钱。之前猫妹就看过一个报道，一个孩子患上免疫系统疾病，像白血病但又不是白血病，因此也就无法享受“大病医保”待遇，以至于其怙恃发出叹息，“要是孩子得的是白血病就好了”。

凭据世界卫生组织的界说，一个家庭在扣除基本生活费后，医疗支出凌驾剩余收入的40%，就属于“家庭灾难性医疗支出”。凭据测算，我国的“家庭灾难性医疗支出”，大要上相当于城镇住民年人均可支配收入、农民年人均纯收入的水平。为此，2012年六部委公布《关于开展社保大病保险事情的指导意见》，提出了按用度总额报销的模式：城乡住民因患大病发生高额医疗用度，可在基本医保报销的基础上，再次报销50%。

5、医保+“大病医保”就够了吗？现在的“大病医保”开展，还是一地一策的，在许多地域还在实行市（地）级统筹，离全省(区、市)统一政策还很远。而各地的经济水平差异很大，因此在“大病医保”的保障规模、保障水平上还存在较大差异。好比有的地域，大病医保的封顶线是15万，而有的地域是40万；有的地域实行“一刀切”，有的地域划定某些大病报销上不封顶。

除了地域性的不平衡，最重要的一点是“大病医保”的报销规模有严格的限定。无论是基本医保，还是大病医保，都必须切合中央和省里划定的医保药品目录。可是，现实是一得大病，有时候免不了用贵药，用目录外的药。虽然已经开始有地域将一些自费药纳入“大病医保”报销规模，可是都是区区十几种，遇上自己用的药是目录里的，最好，赶不上，仍然于事无补。

因此，大病保险新政策虽好，但绝不行能“包治百病”，并不能保证所有大病患者都不发生“家庭灾难性医疗支出”，而只是在一定水平上缓解看病贵的问题。包罗“大病医保”在内的社保医疗是每小我私家的保障基石，猫妹也一直建议大家社保不能丢，但光靠社保不行能解决所有问题，所以，下面这些防护措施是新中产家庭的必备。02二级：商业保险体系没人能预知自己是不是谁人发生巨额医疗用度的人，怎么办？对于小我私家，除了社保，并非没有措施，那就是把宁静保障的期待建设在自己的合理理财上，构筑一个包罗保险在内的全方位理财保障体系。未来理想的医疗保障体系是多条理的，基本医保+城乡住民大病保险+商业康健保险，在可以预见的未来，是最靠谱的模式。

1、重疾险一定要有啊。随着医疗水平的提升，大家会发现，或许重大疾病纷歧定要命，但一定要钱！医生只能救一小我私家的生理生命，而保险却可以救一个家庭的经济生命。重疾险是定额给付性质，一旦确诊即可赔付，有几十万在手，治病会更有底气。

现在，重疾险是现在需求最高的险种，人人必备。重疾险怎么选，可以看看这两篇《大多数人钱没少花，保险却没买对，一文告诉你该如果选重疾险？》、《一不小心就成了保险公司“不稀罕”的客户？或许你要看看这款重疾险了》。2、除此之外，百万医疗险也必不行少。如果说重疾险让你有底气去治病，那百万医疗险则可以笼罩自费部门，让那些昂贵的入口药、自费药不再成为肩负。

这类产物保额上百万，有1万元免赔额，但报销不限社保规模，自费药、ICU都能报，关键是价钱很是亲民。详细先容在这里《得一场病钱就没了！你必备的医疗险应该怎样选？》。正写着，百万医疗险的续保短信来了，根据提示，简朴操作几下，300万医疗用度的保障得手，接下来这一年又可以不用心慌慌了。

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