克日，保险行业协会公布了《重大疾病保险的疾病界说使用规范修订版（征求意见稿）》，统一规范重疾险里的疾病界说。而正在举行修订的《第二套重大疾病履历发生率表》也预计在今年的5~6月公布。现在市面上所有重疾险产物接纳的是，在2007年由中国保险行业协会与中国医师协会配合制定的重大疾病保险疾病界说。

随着现代医学的生长，重疾险也开始迅速普及，选择在今年修订重疾险的疾病界说也在情理之中。那么，之前网络上盛传的“甲状腺癌被踢出重疾”或者“重疾险的保费将下降”等等，到底以后的疾病界说会变得怎样呢？我们来看看这次修订的主要内容：１、首次引入轻度疾病的界说，新增3种轻度疾病。新增加的3种轻症划分是：轻度恶性肿瘤、 较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

轻度恶性肿瘤界说这里需要注意两点：TNM分期为Ⅰ期甲状腺癌属于轻度疾病。原位癌不属于轻度恶性肿瘤。也就是说，甲状腺癌没有被移出疾病界说，只是Ⅰ期被移到了轻症规模内；原位癌确定不在疾病界说的规模内，如果保险公司不分外增加原位癌的保障，那么原位癌将会不再获得赔付。

另外，「较轻急性心肌梗死」和「轻度脑中风后遗症」都是针对以往的重大疾病界说下无法获得赔付而举行的增补修订。例如：「较轻急性心肌梗死」的界说是：被明确诊断为急性心肌梗死，但未到达“较重急性心肌梗死”的给付尺度，解决了以往因患急性心肌梗死但抢救实时，反而无法理赔的情况。

2、划定3种轻度疾病的保额不高于重疾保额的20%。「2.2 保险公司设计重大疾病保险产物时，所包罗的本规范中的轻度疾病的保险金额应不高于所包罗的本规范中的重度疾病保险金额的 20%。」——对于规范文件里这点，网上也是众多问号脸的心情。实际上，市面上的重疾险产物，除了少数几家大品牌公司的重疾险是轻症赔付20%以外，其余大部门产物的轻症赔付已到达了30%~60%的赔付比例，以至于网上有的文章已经喊出“抄底购置重疾险”的宣传。

小我私家认为，这划定确实有点开倒车的感受，站在消费者的角度很难明白为什么要限制赔付上限。可是，保险公司的产物创新力，足以能应付这样的限制，尤其是线上的产物，所以无须为此而盲目抄底抢购。

3、完善25种重大疾病的界说，并增加3种重大疾病。我们就用指定必须包罗的6种高发重疾来分析，看看修订后的变化：（一）严重恶性肿瘤界说新增《国际疾病分类肿瘤学专辑》第三版（ICD-O-3）里部门恶性肿瘤的疾病规模。把TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌从重疾剔除，移到轻症。

熏染艾滋病病毒统一放到所有重疾的“除外责任”里。（二）较重急性心肌梗死界说心梗的尺度划定更细致，心肌酶或肌钙卵白、胸痛症状或心电图改变等指标酿成须要条件。诊断为急性心肌梗死，且必须满足的条件规模变广。

总体看起来，新划定比旧划定里4选3的条件似乎更严格。这也是外界判断保费可能会下降的原因之一。（三）严重脑中风后遗症界说修订后“上肢体肌力2级及以下”的划定比之前“完全丧失”的界说更宽松。

（肌力2级是指：肌肉在不受重力影响下，可举行运动，即肢体能在床面上移动，但不能抬高。）对品味能力丧失的界说更准确，其他总体变化不大。（四）重大器官移植术或造血干细胞移植术界说重大器官移植术，新增小肠的异体移植。

造血干细胞移植术删除对异体移植的要求，修订后的造血干细胞移植术可包罗自体移植，更贴近现在的医学生长水平。（五）冠状动脉搭桥术界说冠状动脉搭桥术的界说是以往争议较多的，修订后由原来的“开胸”变为“切开心包”，所以也去之前界说非开胸手术以后都可以获得赔付。只剩下非切开心包的介入治疗不在保障规模内。（六）严重慢性肾脏病界说只是把尿毒症改述为慢性肾脏病5期，并对纪律性透析再详加说明，让疾病界说更准确，总体的赔付尺度没有变化。

新增的3种重大疾病划分是：严重慢性呼吸功效衰竭、 严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。由于90%以上的理赔都是以往的25种重疾，所以扩充到28种以后，笼罩规模将变得更广泛。新增3种重大疾病界说4、不得把同一疾病拆分多个病种。

「2.3 保险公司可以在其重大疾病保险产物中增加本规范疾病规模以外的其它疾病，但在同一重大疾病保险产物中不得含有保障规模高度重叠的疾病。如果新增疾病发病率极低，需在疾病名称中增加标注向消费者予以提示。」对于这点，规范了重疾产物里想以重疾数目取胜的现象。举两例来简朴说明：对于极早期的恶性肿瘤界说，一般都市包罗原位癌和皮肤癌，而不会把它界说为：1、极早期恶性病变；2、原位癌；3、皮肤癌，像这样的拆分就是把1种病离开3种来增加疾病的数目。

在海内发病率极低的疾病也可以说是用来凑数的，例如埃博拉病毒、疯牛病等等。以后，对于这种拆分疾病和使用发病率极低的疾病等现象都市获得规范。另外，文件还规范了除外责任、少儿和成人重疾险的适用规模等等，但与旧划定没有太大变化。总结，修订以后更有利于重疾险的理赔和推广：25种重疾变得更完善，紧贴现代医学的生长，将更有利于理赔，少量疾病界说变严格。

新增3种重疾让保障规模更广泛。新增3种轻度疾病，保证了以后的重疾产物不会缺高发轻症。规范拆分病种和使用发病率极低疾病来凑数的现象。

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