第 550 篇产物测评自从重疾新界说落地后，新产物就开始陆续上市。上周首款新界说重疾——粤港澳大湾区重疾险上线后不久，又迎来了第 2 款新品。由合众人寿承保，叫 合众壹号 2021，它最大的特点是能返还保费。和旧界说重疾相比，到底有哪些差别？真的值得买吗？今天深蓝保实验室就来详细分析一下。

主要内容如下：1）全网首发！新界说重疾保障好欠好？2）新老重疾对比，哪款性价比最高？3）能返保费的保险，真的值得买？第二款新界说重疾，保障好欠好？“有病治病，没病返钱”，许多人对于能返钱的保险，特别情有独钟。新界说重疾合众壹号 2021，就是一款返还型重疾险：返还时间：能选择在 60 / 70 / 80 岁 ，返还累计已交保费。

重疾保障：保一辈子，即便返钱后，重疾依然有保障。好比，之前一共交了 10 万的保费，重疾没有理赔过，60 岁人还在世，就能一次性把 10 万块都拿回来，而且重疾保障还在。这款产物的保障详情如下：直接说结论：合众壹号 2021 保障很普通，只保重疾、轻症、身故，像重疾分外赔、中症等保障都没有。

有些朋侪可能会以为，这款产物有病治病，没病还能拿回资本，看起来很划算。其实返还型重疾，性价比真的一点也不高，详细原因在 第三段 会详细先容。总的来说，这款新重疾我们以为很一般，为了让大家能直观相识，下面我们和老重疾险一起对比下。

合众壹号2021，真的值得买吗？我们挑选了一款大公司返还型重疾，以及另外两款高性价比产物一起对比。详细的对比表格如下：直接说结论：如果追求性价比：可以思量 超级玛丽 2 号 max，同样能保一辈子，不仅价钱自制，60 岁前患重疾，还能多赔几十万。

如果想要保身故：首选 无忧人生 2020 ，不仅有重疾分外赔，轻症、中症赔付比例也更高，每年保费只要 7000 多。虽然合众壹号 2021 到期能返钱，但为此要支付高几倍的保费，我们以为并不划算。而且几十年后返的钱，早已经缩水了，就似乎 30 年前的 100 块钱，和现在的 100 块完全不是一回事。

总之，这类返还型保险 不建议大家思量，下面我们来给大家详细分析一下其中的套路。揭秘返还型重疾险，背后的真相！有病治病，没病返钱，对不懂的人来说，似乎是稳赚不赔的好事。不外，如果你相识了返还型保险的这 2 个真相，或许就不会这样想了。

真相 1：自己理财，比返还更划算以 30 岁的小李保终身为例，买 50 万保额、20 年交，来对比一下：可以看到，同样是 50 万保额，合众壹号 2021 比超级玛丽 2 号 max 每年贵了 9535 元。20 年下来，一共要多交 19 万。如果每年把多交的钱，拿去理财，好比买保底收益 3% 的金多多万能险。

到 70 岁时，账户已经有了 47.5 万，远比返还的 33 万要多，如果你理财能力强，好比年化收益到达 5%，钱还会更多。返钱看起来很划算，其实仔细一算，还真不如自己拿去理财。真相 2 ：患重疾后，就不返还了如果小李想在 70 岁时能返钱，必须满足一个前提：70 岁前不能患重疾。

一旦在 70 岁前得了重疾，理赔后条约就直接终止，也就没有返钱这一说。此外，无论是每年 7000 块的超级玛丽 2 号 max，还是 1.6 万的合众壹号，得了重疾都是赔 50 万，显然不返还的超级玛丽 2 号 max 杠杆更高。保险公司设计产物时，往往都市投其所好，设计一些很诱人的保险，好比返还型保险、分红型保险。这类保险的本质，就是使用大家爱储蓄的心理，看似买到就是赚到，实则亏损的还是自己。

天下永远没有免费的午餐，大家在挑选时一定要擦亮眼睛。合众壹号2021，有哪些不足？我们在仔细研究过这款新品后，发现有两个不足大家要重点关注：不足 1：所有轻症只赔 30%重疾新界说出台后，只要求法定的 3 种轻症：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，赔付比例不凌驾 30%。除此以外的其他高发轻症，理论上赔付比例是可以凌驾 30% 的。

不外，从已经出的两款新界说重疾来看，所有轻症都是按 30% 来赔，和现在轻症赔 45% 的旧重疾相比，另有些差距。希望后续出的新品，能够在赔付比例上有所突破。不足2：高发轻症有缺失深蓝保实验室研究过上百款重疾，并和核赔员重复确认后，将高发轻症界说分为 5 个维度：可以看到，缺失了 微创冠状动脉搭桥、慢性肾功效衰竭。虽然合众壹号 2021 分外 增加了原位癌病种，但由于对接壤性恶性肿瘤不赔，和旧重疾界说相比，仍然是算较严格的。

除了以上疾病外，这款产物还缺失了 中度阿尔茨海默症、慢性肝功效衰竭、单侧肺切除 等较高发病种。总的来说，合众壹号 2021 的疾病界说并不是很友好，缺失的疾病有点多。新旧重疾，到底怎么选？到现在为止，一共出了 2 款新界说重疾，都没有太大的优势。还没买重疾险的朋侪，我们建议 先买旧界说重疾险。

旧界说的重疾险有以下几个优势：价钱更自制：虽然新重疾未来可能会降价，但现在来看，新品性价比并不高。保障灵活：以老版重疾 福乐保 为例，既能选择保终身，也能选保到 70 岁，身故还能自由附加，很是灵活。60 岁前能分外赔：60 岁前患重疾，超级玛丽 2 号 max 旧版重疾险能多赔 60% 保额。

而合众壹号 2021 并没有分外赔。理赔可能会更宽松：现在已有多家公司宣布择优理赔，以冠状动脉搭桥术重疾为例，虽然旧界说要严格些，但理赔时可以按更宽松的新界说理赔。

以现在的情况来看，高性价比新重疾险的上线时间，仍然遥遥无期。如果你还处于裸奔状态，一份重疾险都没有，买老版重疾险会是一个更明智的选择。写在后面从现在推出的两款新界说重疾来看，都没有很让人惊喜。不外，作为第二款新品的合众壹号，至少把不保原位癌的坑给填上了，后面的产物相信还会有所进步。

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