■ 保险公司是否会破产？许多客户都市担忧保险公司倒闭，经常会问理财照料：保险公司万一倒闭了怎么办呢？而许多从业者都市说：您放心，国家有划定，中国的保险公司是不允许倒闭的！真的是这样吗？说实话，翻遍了各部法条，都没找到哪一条说中国保险公司不允许倒闭的。那到底是什么回事呢？且听一一道来。

我们要弄明确一件事，保险公司是一家谋划保险业务的公司。那么，什么是公司呢？我国《公司法》的解释是：“依法设立的，以营利为目的的，由股东投资形成的企业法人。

”另外，另有一句话是：“公司有独立的法人产业，享有法人产业权，以其全部产业对公司的债务负担责任。”股份有限公司的股东以其认购的股份为限对公司负担责任。保险公司的主要收入泉源有两个：一是保费收入，二是投资收益。那么，假设一个极端情况：一家保险公司一直不挣钱，年年亏损，保费收不上来；投资亏损，公司资产为零，欠债一大堆，最后，股东都不愿意再注资了。

公司会怎么办呢？其实在这种情况，这家公司就面临破产了。而《保险法》第九十条如此说：保险公司有《中华人民共和国企业破产法》第二条划定情形的，经国务院保险监视治理机构同意，保险公司或者其债权人可以依法向人民法院申请重整、息争或者破产清算；国务院保险监视治理机构也可以依法向人民法院申请对该保险公司举行重整或者破产清算。而破产清算的顺序在第九十一条是这样划定的：（一）所欠职工人为和医疗、伤残津贴、抚恤用度，所欠应当划入职工小我私家账户的基本养老保险、基本医疗保险用度，以及执法、行政法例划定应当支付给职工的赔偿金；（二）赔偿或者给付保险金；（三）保险公司欠缴的除第（一）项划定以外的社会保险用度和所欠税款；（四）普通破产债权。

破产产业不足以清偿同一顺序的清偿要求的，根据比例分配。破产保险公司的董事、监事和高级治理人员的人为，根据该公司职工的平均人为盘算。好了，看到这里列位可能清楚了，保险公司是可以倒闭的，破产清算的法式保险法都是有划定。

那么，保险公司不允许倒闭这个说法是从那里来的呢？其实泉源于《保险法》第八十九条第二款：谋划有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法打消外，不得遣散。这显着是一个误读：认为“遣散=破产”。这两个其实是完全差别的观点，破产是在资不抵债的情况下必须走的执法法式；遣散，只要切合公司法的有关划定且不切合破产的要件，就可以遣散。

遣散的条件有：1. 公司章程约定的谋划期限到期，且股东决议不继续谋划。2. 全体股东协议终止谋划，可以遣散。3. 泛起了不能法定的继续谋划的情况，如继续谋划无法实现公司的目的，经全体股东协商可以遣散。

我们很是显着地可以看出保险法立法的本意：因为谋划人寿保险业务的保险公司产物多为恒久性产物，关系到客户的恒久利益，所以，不允许泛起因股东决议等主观因素导致的公司停止谋划息争散。看到这里，诸位可能已经明确结论了：1. 保险公司是可以倒闭的，《保险法》有很是明确的破产清算流程。2. 只有谋划人寿保险业务的保险公司不得遣散，并不涉及所有保险公司（如产业险公司）。

3. 破产和结算不是一个观点。■ 保险公司倒闭了，客户的保单怎么办？如果保险公司，尤其是谋划恒久人寿保险业务的保险公司倒闭了的话，客户的重疾险、年金险和终身寿险就白买了吗？事实并非如此。

首先，从产物设计来说，保险产物费率的厘定不是拍脑门的，而是精算师在生命表、重大疾病发生率、投资收益率、理赔率等一系列数据的支持下，运用种种数据模型，通过大量运算而得来的。许多保险公司精算部的电脑配备都是最高配，而一款产物的数据模型搭建完成后，电脑更是要不关机地一连运行一个多星期才气算出第一版费率。第一版费率出来后，还要经由多个平行部门（市场部、财政部、风控审计部、销售部等）的审核，让保险风险发生的概率和公司负担的理赔风险控制在可控的规模之内。

其次，从保险公司保费收取的角度来看，客户所缴纳的保费并非全部由保险公司来支配。除去须要的运营成本，保险公司先要留有保险准备金，保险准备金是指保险人为保证其如约推行保险赔偿或给付义务，凭据政府有关执法划定或业务特定需要，从保费收入或盈余中提取的与其所负担的保险责任相对应的一定数量的基金。

为了保证保险公司能正常谋划，掩护被保险人的利益，各国一般都以保险立法的形式划定保险公司应提存保险准备金，以确保保险公司具备与其保险业务规模相应的偿付能力。其次，另有一部门资金要交给再保险公司，以进一步分管风险，制止风险过于集中在一家保险公司。第三，人寿保险业务是连续性缴费业务。

以恒久险为例，如果一家保险公司每年收取的新保费是1亿，第一年有1亿保费进账，第二年就会有1亿应收续期保费和1亿新增保费。以此类推，保险公司会有连续增长且稳定的现金流。（见下表）▲ 保险公司都市有连续增长且稳定的现金流而且，保监会在保险资金的投资偏向上有严格的羁系，资金多投资于宁静性较高的基础设施建设项目和评级较高的债权项目。

所以，可以想象，只要不发生特别严重的系统性风险，保险公司发生倒闭情况的几率是很低的。而人寿保险公司谋划时间越长，其现金流状况就会越稳定，保险公司拿到这些钱是要投资的（除去须要的支出外）。

所以，大家想想，一家现金流状况超级好、规模优势强、资金连续注入能力强的公司，去拿投资项目的话，议价能力会有多强呢？第四，从市场情况来说，现在不管中资还是外资，都在保险领域纷纷结构，因为各大资本都看到中国保险业的庞大市场，而保监会为了制止恶性竞争和一些其他风险，对保险公司的审批很是审慎。所以，对保险公司的收购是很是普遍的，各大资本都在注资海内的保险公司，也就是说，海内的保险公司并不缺少谋划资本。在不缺少谋划资本和中国国民保险意识逐渐提升的市场情况下，保费收入对保险公司并不再是难题，再加上有连续保费和可连续投资，保险公司的倒闭风险就并不大。第五，退一万步，按最坏情况讲，你所购置保险的保险公司可能会倒闭，怎么办？《保险法》第九十二条划定：谋划有人寿保险业务的保险公司被依法打消或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险条约及责任准备金，必须转让给其他谋划有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司告竣转让协议的，由国务院保险监视治理机构指定谋划有人寿保险业务的保险公司接受转让。

所以，保险公司倒闭的风险很是小，而且纵然倒闭了，客户的保单也会由其他保险公司接手，客户的利益不会受到损失。

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